Konfirmasi Beli Sekarang Bayar Nanti Penjual membahas pinjaman dan keterlambatan pembayaran

“Waktu setempat adalah sinyal yang kami gunakan dalam penjaminan, dan sebagian besar waktu memiliki risiko kredit yang sama,” kata Linford. Dia menambahkan, antara tengah malam dan pukul empat pagi, ada sesuatu yang berubah.

“Manusia tidak membuat keputusan terbaik pada jam 2 pagi,” kata Linford. “Ini sudah jelas – tingkat tunggakan kredit meningkat sekitar jam 2 pagi.”

Padahal datanya sangat jelas di larut malam Keputusan keuangan lebih berisiko dan alasannya tidak terlalu serius. Pembeli mungkin mabuk, berada di bawah tekanan finansial atau emosional dan putus asa mencari kredit, kata Linford.

Affirm, yang dijalankan oleh salah satu pendiri PayPal, Max Levchin, adalah salah satu generasi baru pemberi pinjaman fintech yang bersaing dengan kartu kredit yang diterbitkan bank. Industri beli sekarang, bayar nanti menawarkan pinjaman cicilan yang biasanya berkisar dari transaksi bebas bunga jangka pendek hingga suku bunga hingga 36% untuk kredit jangka panjang.

Perusahaan termasuk Affirm, Klarna dan Sezzle telah mengintegrasikan layanan mereka ke halaman pembayaran online pengecer.

Kunci dari model bisnis mereka adalah kemampuan untuk menyetujui atau menolak pelanggan secara real-time dan pada tingkat transaksi, menggunakan data untuk membantu menilai probabilitas pembayaran.

“Kami tidak perlu tahu apakah Anda akan bekerja dalam dua tahun,” kata Linford. “Kami perlu tahu apakah Anda mampu melunasi pembelian senilai $700 yang Anda lakukan sekarang. Ini sangat berbeda dengan kartu kredit, di mana mereka memberi Anda batasan dan berkata, 'Tuhan memberkati Anda.'”

Penggunaan pinjaman beli sekarang, bayar nanti telah meningkat seiring dengan peningkatan utang konsumen secara keseluruhan. Meskipun industri ini memuji tarif dan biaya di muka yang lebih rendah dibandingkan dengan kartu kredit, para kritikus mengatakan bahwa kartu kredit memungkinkan pengguna untuk mengeluarkan uang terlalu banyak.

Linford mengatakan Affirm mengelola risiko pembayaran kembali dengan menolak transaksi atau menawarkan pinjaman jangka pendek yang memerlukan uang muka. Pekan lalu, dia membenarkan tersebut Tunggakan pinjaman bulanan selama 30 hari tetap stabil di 2,4% selama tiga bulan terakhir tahun 2023. Dibandingkan tahun sebelumnya, total volume pembelian meningkat 32% selama periode tersebut.

Affirm memiliki sedikit insentif untuk membiarkan pengguna menumpuk utang, menurut CFO-nya.

“Jika Anda tidak dapat membayar kami kembali, kami akan rugi, tidak seperti kartu kredit,” kata Linford. “Kami tidak mengenakan biaya keterlambatan. Kami tidak memutar atau memungut.”

Harga di Affirm kontras dengan kartu kredit Kejahatan Di empat bank terbesar AS, yang telah meningkat sejak tahun 2021 seiring dengan pertumbuhan saldo pinjaman. Warga Amerika berhutang kartu kredit sebesar $1,13 triliun pada kuartal keempat tahun lalu, meningkat sebesar $50 miliar dari kuartal sebelumnya di tengah kenaikan suku bunga dan inflasi yang terus-menerus, menurut sebuah laporan baru. Laporan Bank Sentral Federal New York.

“Lingkungan bisnis bagus, jadi pertanyaannya adalah: Mengapa tunggakan kartu kredit meningkat?” kata Linford. “Jawabannya adalah mereka mengalihkan perhatian mereka dari penjaminan emisi dan, menurut saya, mereka menjadi agresif pada saat konsumen mulai menunjukkan kegugupan.”

Jangan lewatkan cerita ini dari CNBC PRO: