Semakin banyak orang Amerika yang memanfaatkan tabungan pensiun untuk menutupi biaya hidup
James McBride, perencana keuangan bersertifikat di The McBride Group, membahas alasan mengapa orang menarik tabungan mereka lebih awal dari yang direncanakan.
Rubah – CTFU
Tingkat perceraian meningkat dua kali lipat sejak tahun 1990 di kalangan warga Amerika yang berusia di atas 55 tahun. Untuk pasangan berusia di atas 65 tahun, angkanya meningkat tiga kali lipat.
Secara finansial, beberapa “perceraian abu-abu” berada dalam kondisi yang lebih baik.
Perceraian abu-abu telah meningkat dalam beberapa dekade terakhir, bahkan ketika tingkat perceraian di kalangan generasi muda Amerika telah menurun, menurut data federal.
“Satu dari 10 orang yang bercerai saat ini berusia 65 tahun ke atas. Itu luar biasa,” katanya Susan Brown, Profesor Sosiologi Terhormat di Bowling Green State University di Ohio. “Semakin banyak orang lanjut usia yang akan menua sendirian.”
Beberapa faktor demografi membentuknya Fenomena perceraian abu-abuPara peneliti mengatakan: Populasi Amerika semakin menua. Orang tetap sehat lebih lama. Pasangan menikah nanti.
Perceraian abu-abu memerlukan biaya yang besar
Dalam dolar, perceraian adalah hal yang mahal bagi siapa pun. Namun, bagi warga Amerika yang lebih tua, biayanya lebih tinggi.
“Saya belum melihat skenario di mana salah satu pasangan menjadi lebih baik secara finansial,” katanya. Elizabeth Windischseorang perencana keuangan bersertifikat di Denver.
Seorang pria dapat mengharapkan standar hidupnya Menurun sebesar 21% setelah perceraian abu-abuMenurut penelitian yang dilakukan Brown dan rekan-rekannya. Standar hidup perempuan akan menurun sebesar 45%. Kedua pasangan melihat kekayaan mereka berkurang setengahnya.
Wanita tampaknya lebih cenderung memulai perceraian secara abu-abu, kata Brown. Wanita cenderung mengalami keadaan yang lebih buruk setelah putus cinta, setidaknya secara finansial. Selain biaya-biaya tersebut, perempuan juga mempunyai kemungkinan lebih besar untuk mendapatkan hak asuh anak. Perempuan yang bercerai setelah usia 50 tahun cenderung memiliki pengalaman kerja yang lebih sedikit dibandingkan pasangannya, yang berarti lebih sedikit potensi penghasilan di masa depan.
Berikut adalah beberapa tantangan keuangan terbesar yang dihadapi lansia Amerika yang bercerai, dan tips untuk menghadapinya.
Bangun kembali rencana pensiun Anda yang rusak
masalah: Perceraian abu-abu dapat menghancurkan rekening pensiun Anda, sehingga Anda tidak punya waktu untuk membangun kembali.
Larutan: Buatlah rencana baru. Jika Anda belum pensiun, menabunglah secara agresif untuk mengisi kembali tabungan Anda.
Jika terjadi perceraian abu-abu, tabungan pensiun kolektif pasangan dapat didistribusikan kembali menjadi bagian yang adil, satu untuk setiap pasangan.
Ini mungkin tidak terlalu buruk, sampai Anda memperhitungkan semua biaya lain yang timbul akibat perceraian: mencari rumah baru. Belanja asuransi kesehatan baru. Bayar tagihan hukum.
“Ini hampir dua kali lipat biaya semuanya,” katanya. Michelle Crumseorang perencana keuangan bersertifikat di Ann Arbor, Michigan.
Crum mewakili klien yang bercerai pada usia 50 tahun. Dia adalah seorang eksekutif tingkat tinggi. Suaminya adalah ayah yang tinggal di rumah.
“Dia harus memberinya setengah dari 401(k) miliknya. Dia harus membayar tunjangannya,” kata Crum. “Di atas kertas, sepertinya wanita ini menghasilkan banyak uang, namun kenyataannya, tidak banyak yang tersisa.” .”
Crum mengatakan kepada kliennya bahwa prioritas utamanya adalah “mengembalikan rencana pensiun ke jalurnya”. Ini berarti “memaksimalkan apa pun yang Anda bisa” untuk tabungan pensiun, mengalihkan sebagian besar pendapatannya ke dalam 401(k) yang semakin berkurang.
“Dia menyadari bahwa dia memiliki banyak pekerjaan yang harus dilakukan untuk mengejar ketertinggalannya,” kata Crum. “Dia menyewa mobil setiap tahun. Jadi, kami berdiskusi, 'Haruskah kamu membeli mobil?' Mungkin saya akan pergi berlibur ke Amerika daripada ke Eropa.”
Putri sulung klien akan mulai kuliah. Mengingat gaji ibu yang tinggi, kemungkinan besar anak perempuannya akan membayar penuh di mana pun dia mendaftar.
Klien ingin menyekolahkan putrinya ke institusi swasta. Crum menasihatinya untuk mengiklankan dirinya sendiri: Universitas Michigan yang merupakan perintis Dia menghasilkan sekitar $35.500 Biaya kuliah, biaya, dan biaya hidup di negara bagian kurang dari setengah biaya penuh perguruan tinggi swasta elit.
Jika anak perempuannya menghabiskan empat tahun di perguruan tinggi swasta, sang ibu mungkin harus menunda masa pensiunnya selama beberapa tahun, kata Crum terus terang.
“Dia awalnya bilang 62,” kata Crum. “Saya berkata, 'Mungkin kita sedang melihat pada usia 65 atau 67 tahun.'
Kini, ibu dan putrinya dihadapkan pada pilihan sulit.
Apakah akan kembali bekerja setelah istirahat panjang atau tidak
masalah: Bagaimana menghasilkan uang setelah perceraian jika Anda tidak bekerja selama bertahun-tahun.
Larutan: Cari tahu apakah Anda dapat hidup nyaman tanpa harus kembali bekerja, meskipun anggarannya lebih kecil.
Perceraian abu-abu bisa menjadi hal yang sangat menakutkan bagi pasangan lansia yang puluhan tahun lalu meninggalkan kariernya demi membesarkan keluarga.
Patty Hitamseorang perencana keuangan bersertifikat di Birmingham, Alabama, bekerja dengan klien berusia 50-an yang suaminya mengajukan gugatan cerai tiga dekade lalu.
Wanita itu tinggal di rumah impiannya, sekarang menjadi rumah kosong, menghitung mundur tahun-tahun hingga masa pensiun yang sejahtera.
“Saya pikir ini tidak berhasil dalam 25 tahun,” kata Black.
Wanita tersebut segera menyadari bahwa dia tidak akan pernah mendapatkan pekerjaan dengan gaji yang mendekati penghasilan suaminya.
“Kami bekerja keras untuk membuat rencana sehingga Anda tidak perlu kembali bekerja,” kata Black. Ini berarti melepaskan rumah impian, membeli rumah yang lebih kecil, dan hidup dengan anggaran rendah.
Sekarang dia sedang menunggu rumah impiannya untuk dijual.
Pembagian rumah keluarga
masalah: Apa yang harus dilakukan dengan rumah perkawinan.
Larutan: Pertimbangkan semua biaya kepemilikan dan pemeliharaan rumah ini sebelum Anda memutuskan siapa – jika ada – yang akan mendapatkannya.
Dalam perceraian abu-abu, rumah tangga mana pun bisa terasa seperti aset atau beban.
Katakanlah pemilik rumah memiliki ekuitas $250.000 dan sisa hipotek 10 tahun. Jika penyelesaian tersebut menyerahkan rumah kepada salah satu pasangan, kemungkinan besar pasangan tersebut akan mewarisi pembayaran hipotek juga. Dan pajak real estat. Dan asuransi. Dan pemeliharaan.
Jika pasangan memilih untuk membiayai kembali hipotek mereka, itu bisa berarti melepaskan pinjaman dengan tingkat bunga rendah secara historis untuk pinjaman baru dengan tingkat bunga tahun 2024, yang jauh lebih tinggi. Masalah yang sama muncul jika pasangan memilih untuk menjual rumah lama dan membeli dua rumah baru.
“Ini bisa menjadi masalah besar bagi pasangan yang bercerai,” katanya. Monica Dwyerseorang perencana keuangan bersertifikat di West Chester, Ohio.
Jika jumlahnya tidak bertambah, pertimbangkan pengurangan, kata para ahli.
Apakah menurut Anda Anda akan bekerja setelah usia tujuh puluh tahun? semoga beruntung. Mengapa kebanyakan dari kita pensiun dini?
Perceraian abu-abu menimbulkan banyak komplikasi keuangan lainnya, mulai dari tunjangan Jaminan Sosial hingga asuransi kesehatan, rencana warisan, dan utang kartu kredit.
Ini hampir cukup untuk membuat Anda berpikir dua kali.
“Hitung biayanya,” kata Black. “Mungkin Anda mencoba menyingkirkannya. Mungkin uang itu lebih baik digunakan untuk konseling pernikahan daripada untuk pengacara perceraian.”
Daniel DeVacy meliput keuangan pribadi untuk USA Today.
“Geek tv yang sangat menawan. Penjelajah. Penggemar makanan. Penggemar budaya pop yang ramah hipster. Guru zombie seumur hidup.”
More Stories
JPMorgan memperkirakan The Fed akan menurunkan suku bunga acuannya sebesar 100 basis poin tahun ini
Foot Locker meninggalkan New York dan pindah ke St. Petersburg, Florida untuk mengurangi biaya tinggi: “efisiensi”
Nasdaq dan S&P 500 memimpin penurunan saham menjelang pendapatan Nvidia yang mengecewakan