Apa yang perlu diketahui tentang asuransi perawatan jangka panjang

Jika Anda kaya, Anda akan mampu mendapatkan bantuan di rumah atau perawatan di fasilitas tempat tinggal berbantuan atau panti jompo. Jika Anda miskin, Anda dapat beralih ke Medicaid untuk mendapatkan panti jompo atau pembantu di rumah. Namun jika Anda kelas menengah, Anda harus mengambil keputusan sulit: apakah akan membeli asuransi perawatan jangka panjang atau tidak. Ini adalah keputusan yang lebih kompleks dibandingkan jenis asuransi lainnya karena sangat sulit untuk memprediksi secara akurat uang atau kontrak kesehatan Anda di masa depan.

Apa perbedaan antara asuransi perawatan jangka panjang dan asuransi kesehatan?

Asuransi perawatan jangka panjang diperuntukkan bagi orang-orang yang mungkin mengalami masalah kognitif permanen seperti penyakit Alzheimer atau yang membutuhkan bantuan dalam tugas dasar sehari-hari seperti mandi atau berpakaian. Ini dapat membantu membayar bantuan pribadi, penitipan anak dewasa, atau perumahan institusional di fasilitas tempat tinggal berbantuan atau panti jompo. Medicare tidak menanggung biaya ini untuk penderita penyakit kronis.

Bagaimana itu bekerja?

Polis umumnya membayar tarif tertentu per hari, minggu, atau bulan — misalnya, hingga $1.400 per minggu untuk asisten perawatan di rumah. Sebelum membeli polis, tanyakan layanan apa saja yang dicakupnya dan berapa biaya yang dibayarkan untuk setiap jenis perawatan, seperti panti jompo, fasilitas tempat tinggal berbantuan, layanan perawatan pribadi di rumah, atau penitipan anak dewasa. Beberapa polis akan memberikan uang kepada anggota keluarga yang memberikan perawatan; Tanyakan siapa yang memenuhi syarat sebagai anggota keluarga dan apakah polis tersebut membiayai pelatihan mereka.

Anda harus memeriksa apakah manfaatnya meningkat dengan memperhitungkan inflasi, dan seberapa besar. Tanyakan tentang jumlah maksimum yang akan dibayarkan oleh polis dan apakah manfaat dapat dibagi oleh pasangan serumah.

harganya berapa?

Pada tahun 2023, seorang pria berusia 60 tahun yang membeli polis senilai $165.000 akan membayar sekitar $2.585 per tahun untuk polis yang tumbuh sebesar 3 persen per tahun dengan memperhitungkan inflasi, menurut survei yang dilakukan oleh American Long-Term Care Insurance Association. , A Sebuah organisasi nirlaba yang melacak tarif asuransi. Seorang perempuan dengan usia yang sama akan membayar $4,450 untuk polis yang sama karena perempuan cenderung hidup lebih lama dan lebih mungkin untuk menggunakannya. Semakin besar penyesuaian inflasi, semakin mahal biaya kebijakannya.

Jika suatu perusahaan membayar lebih dari yang diharapkan, kemungkinan besar perusahaan tersebut akan menaikkan suku bunga. Perusahaan memerlukan persetujuan dari regulator di negara bagian Anda, jadi Anda harus mencari tahu apakah perusahaan asuransi Anda meminta Departemen Asuransi negara bagian Anda untuk menaikkan tarif dalam beberapa tahun ke depan — dan jika ya, seberapa besar — ​​karena perusahaan tidak dapat menaikkan premi tanpa izin . Anda dapat menemukan kontak departemen asuransi negara bagian Anda melalui Panduan Asosiasi Komisaris Asuransi Nasional.

Haruskah saya membelinya?

Ini mungkin tidak sebanding dengan biayanya jika Anda tidak memiliki rumah atau memiliki tabungan dalam jumlah besar dan tidak akan menerima pensiun yang besar di luar Jaminan Sosial. Jika ini berlaku untuk Anda, kemungkinan besar Anda akan memenuhi syarat untuk Medicaid setelah Anda membelanjakan apa yang Anda miliki. Namun asuransi mungkin bermanfaat jika semua tabungan dan harta benda Anda, kecuali rumah utama Anda, bernilai setidaknya $75.000, menurut sebuah laporan. Panduan konsumen Dari Asosiasi Komisaris Asuransi.

Sekalipun Anda memiliki tabungan dan barang berharga yang bisa dijual, Anda harus mempertimbangkan apakah Anda mampu membayar premi asuransi. Meskipun perusahaan asuransi tidak dapat membatalkan polis setelah mereka menjualnya kepada Anda, mereka dapat—dan sering kali memang—menaikkan tarif premi Anda setiap tahun. Kelompok Komisaris Asuransi mungkin berkata demikian Hanya cakupan yang harus dipertimbangkan Jika kurang dari 7 persen dari penghasilan Anda saat ini dan jika Anda masih bisa membayarnya tanpa rasa sakit jika preminya dinaikkan sebesar 25 persen.

Banyak perusahaan asuransi menjual polis hibrida yang menggabungkan asuransi jiwa dengan asuransi perawatan jangka panjang. Ini populer karena jika Anda tidak menggunakan tunjangan perawatan jangka panjang, polis akan dibayarkan kepada penerima manfaat setelah Anda meninggal. Namun dibandingkan dengan kebijakan perawatan jangka panjang, kebijakan hibrida “lebih mahal, dan cakupannya tidak terlalu besar,” kata Howard Bidlin, direktur hubungan pemerintah dan advokasi di National Council on Aging.

Kapan saya harus membeli polis asuransi?

Tunggu terlalu lama dan Anda mungkin telah mengembangkan kondisi medis yang membuat Anda terlalu berisiko bagi perusahaan asuransi mana pun. Belilah lebih awal dan Anda mungkin mengalihkan uang yang sebaiknya diinvestasikan ke rekening pensiun Anda, biaya sekolah anak-anak Anda, atau prioritas keuangan lainnya. Titik terbaiknya adalah ketika Anda berusia antara 55 dan 65 tahun, kata Jesse Salloum, direktur eksekutif American Long-Term Care Insurance Association. Orang-orang yang lebih muda dari usia tersebut seringkali memiliki prioritas keuangan lain yang membuat premi asuransi lebih menyakitkan, katanya.

Kapan saya bisa mendapatkan manfaatnya?

Pastikan Anda mengetahui kondisi yang memungkinkan Anda memperoleh manfaatnya. Ini dikenal sebagai “pemicu.” Kebijakan sering kali memerlukan bukti bahwa Anda memerlukan bantuan setidaknya dalam dua dari enam “aktivitas kehidupan sehari-hari”, yaitu: mandi, berpakaian, makan, mampu bangun dari tempat tidur dan bergerak, mengendalikan urin, mampu meraih dan menggunakan toilet. Anda juga dapat mengklik polis Anda jika Anda memiliki diagnosis demensia atau jenis gangguan kognitif lainnya. Perusahaan asuransi umumnya akan mengirimkan perwakilannya untuk melakukan evaluasi, atau meminta evaluasi kepada dokter Anda.

Banyak polis asuransi tidak akan mulai membayar sampai Anda membayar sendiri untuk jangka waktu tertentu, seperti 20 hari atau 100 hari. Ini dikenal sebagai “masa penghapusan”.

Jordan Rao adalah reporter senior di KFF Health News, bagian dari organisasi yang sebelumnya dikenal sebagai Kaiser Family Foundation.